Многообразие  систем электронных платежей  подразделяется на три  большие  группы:  онлайн-банкинг, системы мгновенных платежей и электронные валюты.
 

Немного истории
Первая в мире покупка через  Интернет была совершена в 1994  г. Для  ее осуществления использовалась технология eCash, разработанная годом ранее и ставшая фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash. В 1995  г.  английская компания Mondex  создала  первый в мире  электронный кошелек,  а годом спустя  его же  запустила платежная система Visa. В 1997  г.  появился Secure Electronic Transaction, специальный протокол для безопасного совершения интернет-транзакций. Запуск первой российской системы электронных платежей – PayCash  --  состоялся 15 января 1998  г., а в декабре 2000 г. циркулирующие в PayCash «деньги» стали настоящими – банк «Таврический» получил «Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash». В 2002  г. технологии PayCash нашли применение в проекте «"Яндекс.Деньги»  и его украинском аналоге  «Интернет.Деньги».  Кстати, популярная в нашей стране система электронных платежей WebMoney также была запущена в 1998  г. 


Онлайн-банкинг
Системы онлайн-банкинга позволяют клиентам соответствующего банка совершать финансовые операции, используя защищенный  веб-сайт  или специальное  ПО. Набор  возможностей зависит от конкретного банка. В большинстве случаев онлайн доступны оплата различных услуг, переводы денежных средств на счет организаций или частных лиц, а также управление собственным счетом.  Авторизироваться  в системах онлайн-банкинга  можно несколькими способами. Наиболее  безопасной является технология одноразовых паролей, получаемых либо в SMS-сообщении, либо в виде списка через банкомат. Также  стоит применять комбинированную защиту,  например,  использовать комбинацию логин/пароль или сертификат  для входа в «личный  кабинет»,  а платежные операции  подтверждать  одноразовыми паролями.

«Сбербанк-Онлайн»
Система  онлайн-банкинга, предлагаемая Сбербанком России,  позволяет выполнить все основные операции над находящимися на счетах пользователя  средствами. При  этом все счета, банковские карты и кредиты пользователя доступны в едином интерфейсе. Для входа в систему и подтверждения операций используются одноразовые пароли, что обеспечивает приемлемый уровень безопасности.  
Сайт:  https://esk.sbrf.ru


«Сбербанк-Онлайн» имеет удобный  интерфейс, в нем предусмотрена  возможность персонализации главной страницы «личного кабинета». Список  платежей,  доступных в  «Сбербанк-Онлайне»,  разделен на группы.  Можно  оплачивать мобильную связь,  Интернет,  телевидение, услуги ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД, квитанции детских садов и другие услуги, в том числе пополнять электронные кошельки других платежных систем.  Кроме того,  доступны платежи по произвольным  реквизитам. Допустимо  и  создание  собственных шаблонов платежей.  Но, к  сожалению,  нельзя вводить штрихкоды квитанций. Зато  чтобы перевести деньги на чужую карту Сбербанка  России,  достаточно знать ее номер, а ФИО получателя  необходимы  только для проверки правильности введенного номера.  Если же  перевод осуществляется на карту или счет в другом банке, то  следует  ввести реквизиты  того  банка, где обслуживается получатель перевода, и номер банковского счета.

Большинство операций через «Сбербанк-Онлайн»  совершаются  без  комиссии. Причем  в процессе  проведения  платежа на экране отображается вся необходимая информация,  включая сумму, взимаемую  за услуги банка. Время, затрачиваемое на перевод денежных средств между счетами пользователя, составляет несколько секунд, да и остальные операции выполняются достаточно быстро. Однако не обошлось  и  без ложки дегтя. В отличие от установленных в отделениях банка терминалов самообслуживания, список организаций с готовыми шаблонами платежей  в «Сбербанк-Онлайн»  невелик, и потому  нужные шаблоны зачастую приходится создавать самому. Впрочем,  эта проблема больше актуальна для небольших населенных пунктов.

 

 «Связной-Банк» и  «Кукуруза»  
Отметились собственными банковскими продуктами и крупные сети салонов связи –  «Евросеть»  запустила «Кукурузу», а  «Связной»  – «Связной-Банк». Оба предложения основаны на использовании фирменных банковских карт, пополнять которые  разрешено  и в соответствующих салонах связи. Остальной функционал банковских карт стандартен,  например,  ими можно платить в онлайн- и обычных магазинах, а для снятия наличных подойдут банкоматы любого банка. Также пользователям «Кукурузы» и «Связной-Банка» доступна бонусная программа, в рамках которой часть потраченных денег возвращается в качестве бонусов.
 

Системы мгновенных платежей
Для большинства  потребителей название  «система мгновенных  платежей» ассоциируется с платежными терминалами, установленными в  магазинах, метро, различных организациях и других местах «шаговой доступности».  К тому же многие  из читающих этот текст наверняка хотя бы раз пользовалось  ими. Однако  современные системы мгновенных платежей  --  это не только терминалы, но и мощная система интернет-сервиса и даже собственные банковские карты.

 

QIWI-кошелек
 Это полнофункциональная  система онлайн-управления денежными средствами, находящимися на балансе пользователя системы мгновенных платежей. С его помощью можно оплачивать товары и услуги, переводить деньги другим пользователям, выводить средства на банковскую карту или системы денежных переводов, а также следить за своим балансом и историей использования сервиса.  
Сайт: https://w.qiwi.ru
 

QIWI
В роли идентификатора пользователя в системе QIWI выступает номер его мобильного  телефона. При  этом для входа в «личный кабинет» используется постоянный пароль, а для подтверждения платежей можно активировать SMS-уведомления.

Перечень услуг,  оплачиваемых  из QIWI-кошелька, достаточно  широк:  от пополнения мобильного телефона и покупки авиабилетов до оплаты ЖКХ и онлайн-развлечений. Но с ЖКХ связан один неприятный момент – перечень получателей платежей существенно ограничен, а создавать собственные шаблоны  не разрешается.  Зато с переводом средств другим пользователям никаких проблем не возникает, достаточно знать номер  их  телефона. Еще одна интересная функция – «выставление счета»,  т.е., если имеется  номер телефона  плательщика,  ему можно выставить запрос на оплату определенной суммы. Кстати многие интернет-магазины довольно активно пользуются этой функций.
Пополнить баланс QIWI-кошелька можно различными способами,  подобрав вариант,  исключающий уплату комиссии. Удобнее всего пополнять  его  баланс через терминалы или банки-партнеры. Также в QIWI-кошельке  допустимо  обзавестись банковской картой  Visa. При  этом  будут  доступны как виртуальные (QIWI Visa Virtual, QIWI Visa Card), так и реальные карты (QIWI Visa  Plastic), годящиеся  для  оплаты офлайн-покупок.  Заказать карту с почтовой доставкой предлагается  непосредственно в QIWI-кошельке.  Причем  стоимость выпуска QIWI Visa Plastic с учетом годового обслуживания составляет всего 100  руб.,  а комиссия при покупках в реальных магазинах не взимается. Комиссия за онлайн-покупки,  оплачиваемые QIWI Visa Card  или  QIWI Visa  Plastic,  составляет 1,5% от суммы платежа, а комиссия за снятие наличных в банкомате любого банка – 3% от суммы, но менее 90  руб. А вот  SMS-информирование осуществляется  бесплатно.  Кстати,  к QIWI-кошельку можно  привязать  и свою банковскую карту. Еще одна приятная функция  QIWI-кошелька – наличие приложений под все популярные мобильные платформы, в том числе обычные телефоны с поддержкой Java.
Не остались в стороне от систем мгновенных платежей и сотовые  операторы. «Билайн»  совместно с  Альфа-Банком  запустила платежную систему RURU (www.ruru.ru), а  у абонентов  МТС  появилась  услуга «Легкий платеж». В качестве источника средств для оплаты товаров и услуг может использоваться как баланс прикрепленной к сервису банковской карты, так и лицевой счет мобильного телефона. При использовании RURU размер комиссии, в зависимости от назначения платежа, варьируется от 0 до 5%, а с пользователей услуги «Легкий платеж» взимается фиксированная плата за транзакцию, составляющая 10  руб. 

Электронные валюты
Во многом электронные валюты схожи с системами мгновенных платежей, но есть и отличия, основное из которых заключается в том, что операторы  таких  «валют» обычно  имеют дело с  «титульными  знаками»,  конвертируемыми в реальные деньги по определенному курсу. В российском сегменте Интернета наибольшее распространение получили системы  WebMoney и  «Яндекс.Деньги»,  а в  общемировой Сети  – PayPal, сочетающая в себе  свойства  электронной валюты и системы мгновенных платежей.
 

PayPal
  Основной интерес  российского пользователя к PayPal  вызван тем,  что  именно с помощью этого сервиса осуществляется оплата  на интернет-аукционе eBay и во многих зарубежных интернет-магазинах. Кроме того,  его  достоинство заключается и в том, что он позволяет  платить в  Интернете  с банковской карты  без раскрытия  ее данных. Это,  наряду с возможностью  открыть  «диспут» (спор с  продавцом  в случае нарушений условий поставки товара), повышает безопасность платежей.  
Сайт: https://www.paypal.com/ru

  В отличие от распространенных в нашей стране электронных валют, в России PayPal оперирует деньгами, находящимися на привязанной к ней банковской карте. В нашей стране при оплате посредством этой платежной системы средства списываются с баланса карты и, минуя личный счет, попадают на счет получателя.

 Причем  до недавнего времени пользователи из России могли лишь отправлять платежи с помощью  PayPal. Правда,  сейчас ситуация изменилась  --  не так давно в этой платежной системе появился «Запрос на получение  средств». Однако  полученные деньги можно либо потратить на  покупки,  оплачиваемые через PayPal, либо вывести на банковский счет в США. В качестве идентификатора пользователя в PayPal выступает адрес электронной почты. При оплате онлайн-покупок использование PayPal бесплатно – комиссия взимается  только  с получателя платежа, а также при переводе средств другому пользователю.  Если совершаются платежи  в валюте, отличной от валюты счета привязанной банковской карты, происходит конвертация валют по межбанковскому курсу.  Веб-интерфейс  «личного кабинета» PayPal полностью русифицирован, для входа в систему и подтверждения платежей используется сочетание логин/пароль. Как уже упоминалось,  российские пользователи, как правило, обращаются к PayPal,  для  того чтобы оплатить различные товары  и  услуги, приобретаемые  у зарубежных продавцов.

WebMoney
  Одной  из первых электронных валют, получивших распространение на территории России и стран  СНГ, стала WebMoney. Данная система  является мультивалютной (поддерживаются рубли, доллары, евро, гривны, «металлические счета», а конвертирование электронных валют передано независимым обменным пунктам, что  обеспечивает  разницу курсов и конкуренцию.  
Сайт: https://light.webmoney.ru
«Яндекс.Деньги» 
Пользоваться системой «Яндекс.Деньги» разрешено  всем пользователям почтового сервиса  «Яндекса». Имеющая ход валюта  – российский рубль., К сервису можно привязать банковскую карту Visa или MasterCard.  
Сайт: https://money.yandex.ru


Более распространенными  в  нашей  стране  являются  ресурсы  WebMoney и  «Яндекс.Деньги»,  уже содержащие адаптированные для  нас  шаблоны различных  платежей: к примеру,  пополнение счета мобильного телефона, покупка авиабилетов,  пополнение  балансов онлайн-игр и аккаунтов социальных сетей и т.д.  Кстати,  готовых шаблонов у  «Яндекс.Деньги» доступно больше, чем у  WebMoney, а также доступны  платежи по произвольным реквизитам. Кроме того,  возможность  производить оплату  посредством этой платежной системы изначально интегрирована в пользовательский  интерфейс ряда российских интернет-магазинов .  Более того, при оплате «Яндекс.Деньгами»  в магазинах-партнерах клиент может получить неплохую скидку.  Правда,  за выполнение ряда операций, например оплату квитанций, с пользователя взимается комиссия, которая может быть как фиксированной, так и  зависящей  от суммы платежа. В частности,  расплачиваясь за штраф  ГИБДД пользователь  отдаст системе «Яндекс.Деньги»  фиксированную комиссию  в размере  30  руб.,  а типовая комиссия WebMoney при переводе средств между кошельками составляет 0,8% от суммы платежа. Для подтверждения транзакции в  «Яндекс.Деньгах»  используется платежный пароль, а в WebMoney можно активировать подтверждение посредством одноразовых SMS-паролей.

  На  российском рынке  представлены  и другие электронные валюты, в частности многие интернет-магазины принимают Деньги@Mail.Ru (https://money.mail.ru/) и RBK Money (https://rbkmoney.ru/). Во многом «свойства» этих электронных валют схожи с  «Яндекс.Деньгами»,  но есть и некоторые особенности. Например, пользователи RBK Money могут заказать банковскую карту RBK Money Visa Classic. На остаток средств на счете начисляется 7% годовых.
Кстати, в наши дни пополнить электронные кошельки очень просто – беспроцентные переводы  разрешено  делать с банковских карт, терминалов систем мгновенных платежей и  из  других электронных  кошельков. Кстати,  кошелек RBK Money можно пополнить даже в почтовых  отделениях, причем  без комиссии.


 

 Выводы 
Способов онлайн-оплаты существует достаточно много,  и  каждый из них имеет определенные особенности,  которые делает  его использование в конкретной ситуации максимально выгодным. Наиболее универсальный вариант – интернет-банкинг, когда оплата осуществляется непосредственно с банковской карты.  Но  этим способом  не стоит пользоваться  при оплате в  интернет-магазинах, потому что  при определенном стечении обстоятельств данные банковской карты могут попасть в руки злоумышленников.  А вот применение  буфера в виде электронной валюты поможет сберечь нервы и деньги.  К тому же  в большинстве случаев  при пополнении электронных кошельков не взимается комиссия. 
Для зарубежных интернет-магазинов и eBay выбор однозначен – это PayPal, тем более что в этой платежной системе действует мощная система защиты покупателей от недобросовестных продавцов. С российскими интернет-магазинами ситуация  сложнее,  и однозначную рекомендацию дать нельзя. Основным ориентиром может стать список доступных способов оплаты и наличие скидок при оплате определенным способом. Субъективно, выигрышно смотрятся QIWI-кошелек,  «Яндекс.Деньги»  и RBK Money, хотя в целом основной функционал рассмотренных российских систем онлайн-платежей весьма схож. В любом случае  за последние несколько лет сервисы электронных платежей стали гораздо  удобнее. Так что  если вы до сих пор обходили онлайн-платежи  стороной,  попробуйте  -- надеюсь,  вам понравится. 

 

 

Купить номер с этой статьей в PDF
15335