Благодаря повсеместному проникновению Internet появилась возможность использовать Глобальную сеть для финансовых взаиморасчетов.

По прогнозам Gartner, к 2015 году объем переводов небольших денежных сумм с использованием информационных технологий (т.е. микроплатежей) составит 60 млрд долл. Примерно 40% этой суммы придутся на платежи через мобильные устройства. Текущее состояние рынка платежных систем в России активно обсуждалось на семинаре «Электронные платежные сервисы в России: гарантии спроса без гарантий обязательств?», который провела компания «ТАСС Консалтинг».

в нашей стране 94% оборота по банковским картам обеспечивает снятие денежных средств или обналичивание

Электронные платежные системы действуют уже около 10 лет. Первоначально потребность в переводе небольших сумм возникла у тех пользователей Сети, которым была необходима удобная система расчетов за Internet-услуги. Наибольшее распространение получила система оплаты показа баннеров на частных Web-сайтах. Сегодня к категории микроплатежей причисляют некоторые виды оплаты услуг операторов связи и даже коммунальные платежи.

Все микроплатежные операции условно можно разделить на те, которые осуществляются через Web-интерфейс, и те, которые проводятся через специальные терминалы. Есть множество моделей работы платежных систем. Наибольшее распространение в России получили так называемые «киоски для оплаты услуг» и системы Internet-денег, подобные WebMoney (WM). Постепенно в России начинают появляться услуги оплаты через мобильный телефон, но пока они не очень удобны.

Виртуальные деньги в обращении

Система WebMoney, созданная в 1998 году, доступна пользователям Сети по всему миру. С ее помощью можно осуществлять защищенные безотзывные переводы в режиме реального времени. Электронные деньги WM нельзя привязывать к банковским счетам. Фактически, обмен ими происходит на условиях взаимной договоренности между участниками системы, а компания-эмитент выступает в качестве контролирующего органа и доверенного хранителя виртуальной «наличности».

Изначально такие платежные системы создавались в агрессивной среде, где каждый не прочь обмануть сотоварища. Поэтому для подключения к системе электронных денег необходимо установить специальную программу, которая будет защищать данные пользователя. Сейчас в системе применяются разноуровневые аттестаты — начиная с аттестата псевдонима и заканчивая персональным сертификатом, подразумевающим нотариальную проверку собственноручной подписи владельца счета. Зарегистрированные пользователи WM могут обналичивать электронные деньги в специальных обменных пунктах.

Все пользователи WM подписывают «Соглашение о признании и применении участниками системы WebMoney Transfer правовых норм по борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств», в которое включены основные нормы Financial Action Task Force on Money Laundering (международной комиссии, которая отслеживает факты отмывания денег) и Федерального закона РФ N115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Соглашение позволяет устранить вероятность создания «инвестиционных фондов» и финансовых «пирамид» в пределах системы. Для решения споров в системе организован собственный арбитраж.

Услуги транзакций платные (0,8% суммы платежа), что и является основным источником доходов WebMoney. Большую часть (в количественном выражении) всех транзакций составляют платежи размером менее одного цента, которые выплачиваются за показ баннеров. Сегодня в системе WM зарегистрированы 2,8 млн пользователей, 40% которых — жители России. Порой система обслуживает до 100 тыс. транзакций в день.

Подобные платежные системы превратились в незаменимый инструмент автоматической оплаты Internet-услуг. Тем не менее деньги в электронных кошельках пока не могут считаться средством сбережения и накопления, что и отличает их от денег в классическом понимании. К тому же для большинства российских потребителей оплата наличными более привычна.

На терминалах можно заработать

Ежегодные темпы роста рынка платежных терминалов составляют в России от 30 до 80%, в зависимости от региона. Хотя терминал позволяет оплачивать услуги разных операторов связи, коммунальных организаций и даже погашать банковские кредиты, основная доля операций (95%) приходится на оплату услуг сотовых компаний. По оценкам экспертов, в 2005 году платежи за услуги мобильной связи, прошедшие через такие терминалы, в совокупности составили 10,5 млрд долл. Киоск с терминалом, установленный в людном месте, приносит владельцу 380 тыс. руб. чистого дохода в год. За прошлый год в нашей стране установлено примерно 8 тыс. новых устройств.

Основными «игроками» данного рыночного сегмента являются сети платежных киосков, построенные частными компаниями и банками. Самым крупным фигурантом рынка услуг платежных терминалов в России считается компания ОСМП, которая имеет приблизительно 30 тыс. точек приема платежей по всей стране. Ее оборот в 2005 году составил 0,5 млрд долл.

Среди федеральных платежных систем следует выделить «Киберплат», E-Popt, «РУ. Кард», «Дельта-Телеком» и ряд других. Платежные сети охотно реализуют дилерские программы, предлагая частным предпринимателям покупать и монтировать терминалы в местах скопления людей, в том числе в магазинах и подземных переходах. Такие автоматы можно встретить и в учебных институтах, где их устанавливают простые студенты. Частные лица владеют примерно 40% действующих киосков. Стоимость одного терминала составляет всего 3 тыс. долл., а его установка и эксплуатация не требуют лицензирования.

Владимир Комлев, генеральный директор United Card Service, считает, что бурный рост числа электронных киосков в России вызван низким уровнем развития банковской системы и неспособностью отечественных банков предлагать потребителям удобные механизмы оплаты социально значимых услуг. По статистике, в нашей стране 94% оборота по банковским картам обеспечивает снятие денежных средств (обналичивание). При этом во всем цивилизованном мире банковская карта — инструмент доступа к банковскому счету, который предназначен для осуществления транзакций без участия кассира.

Депутат Думы Анатолий Аксаков сетует, что работа по стимуляции рынка электронных платежей идет медленно. Многие законодательные предложения по данному вопросу сталкиваются с сильным сопротивлением некоторых депутатов. В ближайшее время планируется рассмотреть законопроект, который обяжет торговые точки с ежемесячным доходом более 20 тыс. долл. устанавливать терминалы, обслуживающие банковские карты. Стимулировать сей процесс депутаты обещают путем снижения налоговых ставок для предприятий, установивших такие терминалы. Платежи за услуги операторов сотовой связи и коммунальных служб уже разрешено принимать тем организациям, которые не обладают лицензиями на банковскую деятельность.

Однако еще до принятия законодательных решений необходимо четко сформулировать, что именно подразумевается под электронными платежами, а также описать механизмы работы системы и определить ответственность сторон. Потребитель должен четко представлять, какие права он имеет и что должен делать в случае невыполнения владельцем платежной системы его обязательств. Пока российское законодательство оперирует лишь понятиями наличных и безналичных расчетов, а электронные платежи «находятся в межправовом пространстве». Возможно, благодаря регулярным обсуждениям вопросов, связанных с электронными платежами, рынок все же удастся сдвинуть с мертвой точки.

Поделитесь материалом с коллегами и друзьями