Изначально предоплаченные карты использовались провайдерами Internet как маркетинговый инструмент для привлечения новых клиентов: достаточно купить такую карту, и в течение определенного времени вам будет предоставляться доступ к Сети. Получалась этакая «демо-версия» услуги, где контракт с абонентом заключался на очень короткий промежуток времени. Массовое же применение предоплаченные карты получили в области мобильной связи

Каждая карточка содержит некое секретное число (PIN-код), до момента продажи конечному пользователю скрытое защитной полосой. Приобретя карту, клиент может активизировать ее, то есть стереть защитную полосу и внести на свой лицевой счет у провайдера услуг сумму, которая соответствует номиналу этой карточки. Сейчас к такому способу пополнения счетов клиента прибегают операторы IP-телефонии, банки и платежные системы Internet.

Предоплата или экспресс-оплата

Казалось бы, при покупке предоплаченных карт никакие договоры не подписываются, но это не совсем так. Факт стирания защитного слоя над PIN-кодом расценивается провайдером как подтверждение публичного договора оферты, ознакомиться с которым нужно заранее. Для простоты изложения такой временный контракт на обслуживание мы будем называть предоплаченным. Если же карточка является лишь средством пополнения уже существующего лицевого счета, то отношения между ее эмитентом и клиентом регулируются однажды заключенным договором на обслуживание, в котором должен содержаться пункт о работе с предоплаченными карточками, и тогда договор оферты не действует. Этот платежный инструмент называется карточкой экспресс-оплаты.

Если перейти к нашим реалиям, то карта «Би+» является классическим примером предоплаченных контрактов, в то время как в МТС используются карточки экспресс-оплаты. Предоплаченные контракты «Би+» подразумевают отсутствие абонентской платы, но по истечении некоторого времени после активизации карточки договор с абонентом считается аннулированным. Таким способом оператор стимулирует клиента к «потреблению» своих услуг. Если же карточка служит для экспресс-оплаты счетов, «сгорания денег» через энное количество дней после активизации не происходит. Зато нужно сначала подписать контракт с оператором, в котором, как правило, предусмотрена абонентская плата.

В последнее время появились предоплаченные карточки, совмещающие в себе оба варианта оплаты услуг — предоплаченный контракт с последующим пополнением счета той же карточкой. Такая схема реализована в карточках e-port, которые предназначены для оплаты товаров в Internet-магазинах. Для использования этого инструмента клиент не должен предварительно подписывать какие-либо контракты (то есть здесь действует договор оферты). Пополнение клиентского счета в системе e-port происходит либо с помощью одноименных карт, либо через терминалы «Элекснет», установленные в сотрудничающих с этой системой банках, либо наличными у специального дилера e-port.

Итак, предоплаченная карточка имеет две важные «временные» характеристики: период, в течение которого ее нужно активизировать, и срок хранения денег на счету абонента после активизации. У большинства операторов связи время активизации карты ограничено одним годом, но, скажем, в системе e-port таких ограничений нет. Их не существует и для карточек экспресс-оплаты.

Предоплаченные карточки — это сервис, позволяющий оплачивать базовые услуги связи. И если при покупке карт провайдеров, телефонных операторов и банковских систем вам понятно, какой именно сервис вы получите, то определить, какую услугу продает «Автокард-Холдинг» по карточке e-port, совсем не просто. Эта компания — обычное юридическое лицо (не банк), которое выступает посредником между клиентом, приобретшим карточку e-port, и магазином, заключившим специальное соглашение с «Автокард-Холдингом». Другими словами, в данном случае она является торговым агентом, по поручению клиента производящим покупки в Internet-магазинах.

Карты и биллинг

Работу с предоплаченными картами обеспечивает биллинговая система, которая изначально не была связана с финансовыми потоками, а лишь вела учет предоставленных оператором услуг. Она хранила информацию о пользователях, тарифах и выставленных счетах. Информация же об оплате счетов и банковских операциях поступала из внешней бухгалтерской системы.

В связи с ростом популярности предоплаченных карт в биллинговые системы пришлось интегрировать платежные функции. Сейчас их поддерживает большинство биллинговых систем, применяемых в телефонии. Системы провайдеров и операторов IP-телефонии изначально ориентированы на работу с именами и паролями клиентов, поэтому их можно было использовать для предоставления услуг по предоплате без дополнительной функциональной модернизации.

Биллинг налагает географические ограничения на распространение предоплаченных карт: они, как правило, действуют на территории, обслуживаемой одной такой системой. Теоретически можно построить биллинговую систему, работающую на территории всей страны (на Западе такие прецеденты есть), однако это требует передачи больших объемов информации, что в российских условиях обеспечить затруднительно. Поэтому все федеральные операторы в России используют по нескольку биллинговых систем. Необходимым условием для приема предоплаченных карточек является возможность организации обмена учетной информацией между этими системами. Стандартов на данную процедуру пока нет, но они уже разрабатываются. Развитие биллинговых систем вообще ведет к выработке общих стандартов для инструментов предоплаты, поэтому вскоре предоплаченные карточки можно будет использовать на территории, обслуживаемой несколькими системами.

Тем не менее возникают проекты, позволяющие распространить действие предоплаченных карт какого-либо оператора на большие территории. В частности, компания МТС объявила в августе о построении единой системы приема платежей по всей зоне предоставления услуг. Такое объединение нескольких биллинговых систем даст МТС возможность распространять действие карточек экспресс-оплаты на всю территорию обслуживания, включающую в себя Москву и пять укрупненных регионов.

Тонкости пластика

Собственно, работа с пластиковым носителем информации при всей кажущейся простоте имеет определенные юридические тонкости. Любой может найти карточку с уже стертым защитным слоем, ввести PIN-код и потребовать возврата денег. Разрешение конфликта в этом случае выполняется на основе договора оферты, а для карточек экспресс-оплаты — в рамках договора, подписанного с эмитентом. Например, МТС требует подтверждения покупки в виде кассового чека. В системе e-port достаточно самой карточки и заявления от покупателя с указанием точного времени и места ее приобретения. В любом случае, покупая предоплаченную карточку, лучше сохранить и чек на нее, тогда проще будет предъявить претензии.

При работе с предоплаченными картами важная роль отводится дилерам, распространяющим такие карточки. С одной стороны, посредники добавляют стоимость своих услуг к стоимости карточки, но с другой — именно благодаря им этот инструмент оплаты становится доступным максимальному числу потребителей. Появление данного звена еще более запутывает юридическую картину, поскольку формально ответственность за недоступность сервисов для конечного абонента полностью перекладывается на дилера. В большинстве случаев при отказе оператора принять претензии пользователя их нужно предъявить дилеру, который продал предоплаченную карточку.

Некоторые электронные магазины торгуют PIN-кодами предоплаченных карт. Они стирают защитный слой с реального носителя и заносят код в свою базу данных, откуда, собственно, и происходит продажа секретного числа. Покупатель такого магазина рискует купить «израсходованный» PIN-код, а предъявить претензии оператору он уже не сможет, так как на руках у него не будет ни физического носителя, ни кассового чека. Тогда клиенту придется разбирать конфликт не с оператором, а с самим магазином.

Операторам развитие подобного бизнеса также невыгодно, ведь они платят деньги за производство носителя секретного кода, а электронные магазины выкидывают его, не донося до потребителя. В целях экономии средств операторы будут вынуждены постепенно переходить на электронные каналы распространения PIN-кодов, однако в этом случае разрешением конфликтов с покупателями будет заниматься дилер (Internet-магазин).

Будущее пластика

Развитие продуктов для осуществления предоплаты движется в сторону отказа от пластика. Например, компания «Элекснет» предлагает свой вариант продажи PIN-кодов с помощью специализированных терминалов. В такое устройство вставляется кредитная карточка, с которой снимается стоимость предоплаченной карточки. PIN-код покупатель получает в виде распечатки на чеке. Сейчас таких терминалов в Москве всего шесть, но к концу года «Элекснет» собирается значительно увеличить их число, доведя до 400. Сейчас с фирмой уже сотрудничает «Автокард-Холдинг» и собирается работать сотовый оператор МТС. Эта же компания предлагает и другой способ пополнения счетов — банковский перевод с кредитной карточки без использования предоплаченных продуктов.

Отказ от пластикового носителя можно объяснить тем, что предоплаченная карточка — всего лишь удобное дополнение к другим способам платежей. Даже системы типа e-port, в которых предоплаченная карточка является основным инструментом оплаты, основные суммы получают вовсе не от продажи пластика. Например, ежемесячный оборот e-port превышает 100 тыс. долл., в то время как от продажи пластиковых носителей PIN-кодов в систему поступает только 10% денег. Остальные доходы система получает либо посредством банковских переводов, либо за счет генерации виртуальных карт предоплаты терминалами «Элекснет», либо по программе «E-port дилер».

Перспективной областью применения предоплаченных карт может стать их применение для пополнения банковского счета. Такие системы действуют даже на территории России, однако клиент должен предварительно открыть счет в банке. В частности, все российские платежные системы, использующие Internet, выпустили предоплаченные карты для внесения денег.

Провайдер «Зебра Телеком» планирует преобразовать карточки в универсальное средство, которым пользователь сможет расплачиваться как за услуги доступа, так и за товары, покупаемые в Сети. Сейчас компания ведет переговоры с некоторыми банками на предмет поддержки этой инициативы.

Следует отметить, что сращивание банковских и телекоммуникационных структур является общемировой тенденцией. В подобном симбиозе высокоскоростные средства коммуникаций нужны для оперативной работы с деньгами, а разрешения на проведение подобных операций имеют только банки. В такой системе карточки предоплаты и экспресс-оплаты могут приниматься не только при оказании услуг телекоммуникации, но и при покупке любых товаров и услуг (управление клиентскими счетами, естественно, выполняется через Internet). Прецедентов возникновения универсальных карточных систем оплаты в России пока не наблюдалось, так как для этого нет соответствующих условий. Тем не менее аналитики предсказывают, что через несколько лет банковско-коммуникационные платежные альянсы начнут рождаться и в нашей стране.

Поделитесь материалом с коллегами и друзьями