В течение последнего года в российском банковском сообществе наблюдается активный интерес к технологиям блокчейна — ведутся пилотные проекты, специалисты объединяют свои усилия для освоения возможностей применения новой технологии в финансовой сфере. И регулятор — Банк России играет во всех этих процессах весьма заметную роль.

О преимуществах и рисках применения блокчейна для банков, позиции Центробанка в отношении этой технологии и перспективах ее использования российскими финансовыми институтами в интервью Computerworld Россия рассказал Максим Григорьев, начальник Центра финансовых технологий департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России.

— В чем состоят главные особенности технологии блокчейна, которые определяют ее ценность для финансовой сферы?

Блокчейн позволяет значительно упростить взаимодействие между участниками финансового рынка и сформировать для них доверенную среду. Это дает возможность обмениваться информацией без третьей стороны, которая ранее была необходима, чтобы достоверность информации признавалась всеми.

Мы с вами знаем, что в финансовой отрасли существует достаточно много посредников, а это всегда приводит к дополнительным расходам, ведь им приходится платить комиссию, процент от сделки или транзакции. Кроме того, участие посредника зачастую замедляет процесс. Блокчейн позволяет сократить число таких посредников, а значит, снизить расходы. Эффект от внедрения этой технологии в финансовой сфере наиболее очевиден, поскольку здесь хорошо формализованы бизнес-модели и многие из них представляют собой разновидности обмена информацией.

— Для каких задач блокчейн будет применяться в банках в первую очередь?

На начальном этапе много ожиданий было связано с применением блокчейна в области платежей и расчетов, но до сих пор настоящего прорыва в этой области не произошло, хотя запущено большое количество пилотных проектов. Есть более безопасные и привлекательные сценарии. Например, обсуждается возможность обмена с помощью блокчейна информацией о недобросовестных клиентах, мошенниках. Важно, чтобы записываемые в блокчейн сведения были не строго конфиденциальными, так как обеспечение полноценной конфиденциальности — одна из проблем данной технологии. Одно дело, когда финансовые институты обмениваются друг с другом данными по закрытым каналам, и совсем другое, когда база доступна полностью. В этой ситуации современные средства криптографии не гарантируют устойчивости на длительном периоде времени, через несколько лет эта информация может оказаться раскрыта. И если она является конфиденциальной, как например информация по платежам, это может иметь негативный эффект.

— Какие риски применения блокчейна в банках вы видите?

Риски так или иначе связаны с новизной технологии. Пока никто не может исчерпывающе описать все уязвимости блокчейна, нет необходимого накопленного опыта, который бы учил нас на ошибках и давал гарантии безопасности. Поэтому принимать какие-то серьезные решения, например вводить национальную криптовалюту на основе блокчейна, вряд ли кто-то решится в ближайшее время. Фактически все в мире пока экспериментируют с блокчейном, хотя и появляются первые реальные кейсы, реализованные на ограниченном объеме сделок, например проведение некоторыми банками трансграничных денежных переводов или исполнение сделок с аккредитивом.

Важно то, что ведущие страны серьезно подошли к вопросу определения своей позиции в отношении этой технологии. Если еще несколько лет назад блокчейн старались не замечать, то сейчас идет планомерная работа на уровне международных организаций и государственных органов. Например, рабочая группа по цифровым инновациям, созданная при Комитете по платежам и рыночным инфраструктурам (Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) Банка международных расчетов, занимается формализацией технологии: разрабатываются документы, которые лягут в основу будущих методологий, позволят зафиксировать требования и начать формирование надежной финансовой инфраструктуры, построенной на технологии распределенных реестров. Россия и, в частности, представители Банка России принимают участие в этой рабочей группе. Также стартуют проекты в рамках Международного союза электросвязи и Международной организации по стандартизации.

— Наступление определенности в отношении блокчейна зависит от усилий таких международных организаций?

В первую очередь, как и в любой области, нужно нарабатывать практический опыт. Именно поэтому важны эксперименты, разработка прототипов, в чем мы также принимаем участие. Но еще раз подчеркну — есть открытые вопросы, поэтому резких движений на государственном уровне никто предпринимать не станет.

— Можно ли сказать, что у нас ситуацию с блокчейном в банковской сфере будет определять отношение Банка России к этой технологии?

Исключительность блокчейна состоит в том, что для этой технологии очень важно совместное движение всех участников финансового рынка. Поэтому в конце 2016 года была создана Ассоциация развития финансовых технологий (Ассоциация Финтех), идея организации которой связана именно с темой блокчейна, хотя в дальнейшем сфера интересов Ассоциации значительно расширилась.

Конечно, позиция регулятора важна. Хотя технология сама по себе не требует объемного регулирования, но есть ряд аспектов, которые нуждаются как минимум в юридической оценке.

— Какую работу проводит Банк России в области распределенных реестров?

Начиная с 2016 года Банк России активно изучает тему распределенных реестров (блокчейн), проводит прототипирование и тестирование данной технологии.

На начальном этапе был создан технический прототип системы обмена финансовыми сообщениями. В основу требований легла функциональность системы передачи финансовых сообщений, построенной по централизованной архитектуре типа «звезда». При этом не ставилась задача реализовать полный функционал существующей системы с последующей ее заменой. Целью создания прототипа была апробация технологии распределенных реестров и определение ее применимости для решения задач финансового рынка, в частности для организации передачи финансовых сообщений в децентрализованной сети без использования центрального оператора маршрутизации и транспорта сообщений.

Банк России и крупнейшие финансовые организации Российской Федерации успешно протестировали прототип, проведя обмен тестовыми финансовыми сообщениями. По результатам тестирований технология распределенных реестров была признана пригодной для решения подобного рода задач и был сформирован план развития, предусматривающий создание второго прототипа — «Мастерчейн», единой сети федерального уровня, обеспечивающей обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенных реестров.

«Мастерчейн» объединит участников финансового рынка и предоставит им инфраструктуру для быстрого, эффективного создания и выведения на рынок новых инновационных финансовых сервисов, реализованных на смарт-контрактах.

«Мастерчейн» создается как сеть с ограниченным регламентированным доступом к участию. В качестве платформы для реализации «Мастерчейна» был выбран Ethereum, как один из наиболее динамично ­развивающихся­ проектов, а следовательно, наиболее часто подвергаемый тестированию на отсутствие уязвимостей в сравнении с другими, менее распространенными платформами.

Скорее всего, решение, которое получится в итоге, будет обладать как свойствами, унаследованными от первого прототипа, так и функциями, которые реализуются в «Мастерчейне». Это будет более универсальная и гибкая конструкция, использующая все современные возможности блокчейна, в том числе полноценные смарт-контракты. В рамках Ассоциации мы хотим формализовать архитектуру и целенаправленно двигаться к некоторой целевой конструкции.

Поскольку мы совместно вырабатываем архитектуру базовой сети, эта среда подойдет различным участникам, и одной из важных задач в настоящее время является наработка прикладных кейсов, которые будут в нее погружены. Уже есть несколько таких «пилотов» от различных участников Ассоциации.

— Что это за кейсы?

Например, обмен идентификационной информацией типа KYC, реализация модели р2р-кредитования, кейс по аккредитивам. Идей много, и технология богата на возможности. Но мы пока действуем очень аккуратно, тестируя блокчейн на относительно безобидных сценариях.

— Какие уроки были извлечены из тестирования прототипов?

Во-первых, мы определились с теми ограничениями блокчейна, над которыми необходимо работать, и текущий этап развития технологий «Мастерчейна» направлен на минимизацию этих ограничений.

Кроме того, мы убедились, что это не просто спекулятивная волна, а действительно технология с очень большим потенциалом. Ее нужно активно изучать, причем в комплексе с другими направлениями, именно так внедрение блокчейна даст больший эффект. В частности, очень важно правильно реализовать идентификацию. Одна из основных проблем биткоина — анонимность, которая вызывает много вопросов с точки зрения выполнения требований, связанных с противодействием отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Технология, над которой мы работаем, будет включать в себя реализацию всех требований по идентификации и не будет предусматривать анонимности.

— Ассоциация развития финансовых технологий пришла на смену анонсированному в прошлом году блокчейн-консорциуму?

Блокчейн-консорциум скорее рабочее название группы наиболее продвинутых организаций и экспертов из банковского сообщества. В прошлом году мы провели тщательный анализ возможных юридических форм объединения и выбрали ассоциацию как наиболее удовлетворяющую целям сообщества. Недавно завершилась государственная регистрация, и Ассоциация начала работать в полную силу.

Банк России и все заинтересованные участники финансового рынка ведут свои исследования в области блокчейна. Координация таких работ необходима, чтобы избежать дублирования усилий. Самая главная идея объединения — создание общей среды. Мы не хотим, чтобы у каждого появился свой блокчейн, потому что ценность этой технологии тем выше, чем больше в ней участников.

— Что дает формальный статус ассоциации?

Мы сможем правильно формировать ресурсы для исследований. Являясь юридическим лицом, Ассоциация не просто объединяет участников, но и сама будет вести разработку для обеспечения развития финансового рынка Российской Федерации.

— В состав Ассоциации вошли крупные банки?

Да, перечень учредителей озвучивался. Будет дальнейшее расширение за счет новых членов.

— Возможно ли участие в Ассоциации финтех-стартапов, как она будет влиять на развитие экосистемы финтех-инноваций?

Членство в Ассоциации подразумевает не только привилегии, но и обязанность вкладывать различные ресурсы, поэтому говорить о полноценном участии стартапов в Ассоциации преждевременно. Но Ассоциация будет взаимодействовать со всеми заинтересованными сторонами, это и технологические компании (сейчас практически все крупные вендоры имеют свои предложения в области блокчейна), и традиционные финансовые организации, и, конечно, стартапы. Формы отношений — членство, ассоциированное членство или другие партнерские модели — еще предстоит определить.

Задача Ассоциации — развитие финансовых технологий. Предполагается, что в рамках Ассоциации будут создаваться продукты в интересах в первую очередь ее участников, но в конечном итоге и всего рынка в целом, и стартапы смогут на базе этих продуктов создавать свои сервисы.

— Банк России заключил контракт на разработку программного комплекса «Мастерчейн». Как это решение соотносится с работами в рамках Ассоциации?

Каждый участник Ассоциации, включая Банк России, ведет свои собственные проекты. Этот программный комплекс будет развивать сделанные наработки в интересах Банка России. Но мы надеемся консолидировать наши наработки в рамках Ассоциации и получить хороший кумулятивный эффект.

— Планируется ли предпринимать усилия по стандартизации решений, которые реализуют отдельные участники ассоциации?

Да, мы хотим унифицировать инструменты и среду для создания инновационных сервисов членами, партнерами ассоциации и другими участниками финансового рынка. Должны быть созданы условия, которые будут стимулировать развертывание прикладных решений внутри «Мастерчейна», а не создание собственных, частных реализаций распределенного реестра.

Прежде всего мы хотим создать общую кодовую базу для участников Ассоциации. Предполагается, что они будут разворачивать элементы блокчейна, пользуясь этой кодовой базой, благодаря чему узлы сети будут совместимы между собой. Таким образом мы создадим действительно единую среду.

Конечно, по мере того как мы будем погружать в эту технологию определенные практические кейсы, мы должны будем определять свои требования как регулятор. Сейчас Банк России формулирует требования к ИТ-системам банков, которые позволяют минимизировать риски и корректно обрабатывать информацию. Аналогичные решения понадобятся и в отношении блокчейна.

— Есть ли в банках технологии, которые блокчейн может полностью вытеснить из употребления?

Эксперты сходятся во мнении, что блокчейн может очень сильно изменить именно платежную инфраструктуру, однако есть идеи трансформации практически всех сфер деятельности финансовых организаций. Но еще долгое время сценарии с применением блокчейна будут существовать параллельно с классическими, и речи о полном вытеснении каких-либо технологий пока не идет.

— Учитывает ли Банк России опыт регуляторов других государств в отношении блокчейна?

Безусловно. Мы активно знакомимся с практикой ведущих стран, постоянно обмениваемся информацией, участвуем в рабочих группах. Это совместная работа, концентрирующая усилия различных государств.

Для развития финтеха важно создание условий для безопасного и эффективного прототипирования новых технологий, поэтому в ряде стран стали появляться так называемые «регуляторные песочницы», в которых и традиционные игроки финансового рынка, и стартапы могут безопасно экспериментировать. Мы тоже активно прорабатываем эту тему, и блокчейн будет, скорее всего, первым кандидатом на такие эксперименты.

Мы хотим формализовать процесс регулярного запуска таких «пилотов», чтобы каждый раз не собирать нужную конструкцию заново. Как выбрать организации, которые будут участвовать в «пилоте», как установить для них ограничения безопасности, как помочь им не нарушить требования регулятора — эти вопросы будут решены в процессе создания «песочницы».

 

Infosys Finacle: крупные банки планируют внедрить блокчейн уже к 2020 году

В опросе, проведенном фирмой Infosys Finacle, более 80% финансовых специалистов из банков международного уровня заявили, что к 2020 году ожидают начала коммерческого применения технологий блокчейна. В первую очередь они будут внедряться в тех областях, где можно существенно повысить прозрачность работы, автоматизировать процессы и сократить затраты времени на выплаты и транзакции. Более половины организаций уже вкладывают средства в эти технологии или планируют начать в этом году, сообщили участники опроса. В половине банков к работе над внедрением блокчейна привлекают компании-стартапы.

В большинстве банков (69%) предпочитают использовать технологии частного блокчейна, в которых права на чтение и модификацию элементов блокчейна имеют только определенные пользователи. Около 20% опрошенных планируют внедрение гибридных моделей, в которых право участия в процессе консенсуса имеют только заранее выбранные узлы, а за полностью децентрализованную модель с участием в процессе консенсуса всех пользователей высказались только 10% опрошенных.

 

Купить номер с этой статьей в PDF