Российский рынок финансовых Internet-услуг: слагаемые успешного бизнеса
Один из практических семинаров под названием «Российский рынок финансовых Интернет-услуг: слагаемые успешного бизнеса», проходивший 24 мая, был организован информационным агентством «Финмаркет» и оргкомитетом конкурса «Золотой сайт».
Вице-президент агентства «Финмаркет» Александр Бурмистров выделил ряд ключевых сегментов данного рынка: Internet-банкинг (дистанционное обслуживание физических и юридических лиц), расчеты с использованием платежных систем, Internet-трейдинг (обеспечение дистанционного доступа клиентов к торговым сессиям на биржах), финансовая информация (торговые индексы, котировки ценных бумаг в реальном времени), Internet-страхование и платные услуги сетевых СМИ (подписка на информационные ленты, баннерная реклама). Каждый из перечисленных видов деятельности может служить для владельца Internet-портала независимым источником доходов.
Оживленные дискуссии вызвали вопросы функционирования платежных систем с использованием пластиковых карт и защищенного документооборота, а также страхования коммерческих рисков в Internet. По сравнению с подобными финансовыми инструментами в Сети Internet-банкинг выглядит вещью вполне определенной и понятной. В частности, перечень услуг Internet-банкинга фактически стандартизован, более того, каналы Internet являются в данном случае полноценными аналогами обычных телефонных линий, с помощью которых многие банки обслуживали своих клиентов еще в «доинтернетовскую» эпоху.
Благодаря доступности и универсальности протоколов Internet обобщает и расширяет возможности удаленного банкинга, включая в стандартный перечень категорию услуг «home-банкинг», то есть предоставление физическим лицам интерактивного доступа к счетам, возможности оплачивать коммунальные платежи и услуги различных видов связи, а в перспективе — производить операции с ценными бумагами на фондовых площадках.
Любопытно, что один из пионеров Internet-банкинга в России, «Гута-банк», благодаря исторически сложившимся взаимоотношениям с телекоммуникационными операторами создал вполне универсальные и тиражируемые решения для систем онлайновых платежей за услуги связи. Потенциальным заказчиком являлась в свое время МГТС, однако поскольку «повременка» в столице так и не была введена, систему пришлось адаптировать для сотовых операторов и провайдеров. Кстати, участники этой разработки с недавних пор трудятся в «Альфа-банке», так что следует ожидать введения различного рода дистанционных услуг и в этом финансовом учреждении.
Не забыли на семинаре и о протоколе WAP. В МДМ-банке запущен WAP-сервер информационной поддержки клиентов, включающий курсы и кросс-курсы валют, аналитику, краткие финансовые сводки. Планируется ввести в эксплуатацию службу коротких сообщений SMS, позволяющую резко расширить охват аудитории информационных каналов банка из числа пользователей мобильными телефонами, однако главная проблема здесь заключается в гарантиях оперативности доставки информации.
Директор департамента банковских технологий компании CyberPlat Александр Иконников рассказал о двух схемах работы одноименной платежной системы для финансового обслуживания сделок через Internet. Обе схемы успешно сосуществуют в CyberPlat, хотя платежи с использованием кредитных карт в настоящее время заметно преобладают над системой, представляющей собой обмен защищенными документами. Это происходит, в частности, потому, что в последнем случае в ПО встраиваются криптомодули для шифрования передаваемых по Сети данных. А ФАПСИ, сертифицирующее криптографические средства, лицензию на использование единственного официально разрешенного алгоритма «Верба» в клиентском ПО «Покупатель» предоставляет на платной основе. Разумеется, в CyberPlat сами денег за установку дополнительных программ не взимают, и поэтому выход был найден за счет применения бесплатного алгоритма шифрования RSA с длиной ключа 512 разрядов, наподобие алгоритмов для создания ЭЦП. С клиентами — физическими лицами проблем не возникло, зато госучреждения отказались ставить несертифицированные криптомодули.
Все эти обстоятельства в совокупности требовали форсировать поиск общедоступного инструментария оплаты через Internet, коим явились кредитные карты. Поставщики товаров и услуг и их покупатели перестали нуждаться в дополнительном ПО, а весь интерфейс пользователя c системой CyberPlat состоит из стандартного браузера. В марте 1999 года был запущен сервер автоматической авторизации кредитных карт Assist, позволяющий обслуживать до нескольких тысяч обращений в час. Естественно, выросла производительность и доступность электронных платежных средств, однако осталась до конца не решенной проблема мошенничества с номерами карт. Статистика показывает, что в реальных условиях до 5% от числа всех платежных транзакций по пластиковым картам завершается отказом владельца карты от платежа. Эти убытки закладываются в договоре на обслуживание электронного магазина платежной системой и переносятся, таким образом, на цену предлагаемого магазином товара.
Развитие страхования — одной из новых категорий финансовых услуг в Internet — стимулируется как за счет спроса на страховые услуги среди населения, так и за счет увеличения объема и усложнения характера коммерческих сделок, осуществляемых через Сеть. Первым шагом в развитии проекта Renins.com группы «Ренессанс Страхование» явилась продажа через Internet страховых полисов. Деятельность виртуального офиса группы «Ренессанс Страхование» охватывает оба сектора рынка интерактивных сделок, B2C и B2B, хотя, по признанию представителя компании, 80% продаж по Сети приходится на полисы автогражданской ответственности и страхование автомобилей от ущерба и угона. На втором месте по популярности — полисы для выезжающих за рубеж, словом реально через Internet обслуживаются пока только конечные покупатели.
Покупка полиса в интерактивном режиме обходится клиенту на 5-10% дешевле, чем в офисе компании. Причем это не рекламная акция, а отражение объективной реальности: так, по данным Forrester Research, страховые компании, использующие Internet как канал продажи своих полисов, сокращают накладные расходы в 50 раз.
Однако в России, увы, подобные оценки не действуют: любое шевеление бизнес-структур в плоскости прикладного применения Internet не уходит от взгляда чиновников контролирующих органов, и окончательный их приговор заранее однозначен и предсказуем: лицензирование. К примеру, на вопрос, почему Renins.com, будучи подразделением крупной компании, обладающей разрешениями на всевозможные виды страхования, не занимается страхованием коммерческих рисков в секторе B2B, прозвучал ответ, что для этого нужна особая лицензия Росстрахнадзора. Какой должна быть эта лицензия, чиновники еще сами не знают, но она должна быть.