Пользователи начинают подумывать о покупке мобильного телефона с функциями карманного банковского терминала, сочетающего в себе мобильность, высокую защищенность, ценовую доступность и простоту выполнения операций.

Иногда довольно крупная денежная сумма может понадобиться в самый неожиданный момент, но не таскать же ее в кармане, подвергая себя лишней опасности! Пользователи начинают подумывать о покупке мобильного телефона с функциями карманного банковского терминала, сочетающего в себе мобильность, высокую защищенность, ценовую доступность и простоту выполнения операций. Согласно исследованию TowerGroup, мобильный банкинг станет ядром отношений между банком и клиентом уже в 2005—2006 годах.

Фиаско WAP-технологии

Идея превращения сотового телефона в универсальное средство платежа, с помощью которого лицевой счет абонента можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, волновала игроков сотового рынка довольно давно, но полностью не была реализована ни в одной стране. В России мобильный банкинг в качестве дополнительной услуги обеспечивается отдельными операторами сотовой связи, однако не снискал особой популярности. Развитию мобильных финансовых услуг мешает и законодательство: сотовый оператор не может получить лицензию на банковскую деятельность, что вынуждает его заключать дополнительные договоры с юридическими лицами и усложнять схему проведения микроплатежей (абоненту приходится обращаться не в одну организацию, а сразу в две).

Современный «мобильный банк» представляет собой карманный или настольный компьютер, имеющий доступ к Internet и оснащенный специальным ПО или обычным браузером со встроенным шифрованием. По мере необходимости его владелец запрашивает сервер финансово-кредитного учреждения по схеме «клиент—сервер».

Некоторое развитие данной технологии связано с организацией доступа к банковскому серверу при помощи мобильного телефона через протокол WAP. Еще в 2000 году о внедрении технологии удаленного обслуживания частных клиентов заговорили «Гута-банк» и «Автобанк». Именно на тот период пришелся первый бум услуг on-line-банкинга в России, от которого, как водится, было больше шума, чем реальной коммерческой отдачи. Доступ к финансовым счетам по протоколу WAP оказался весьма неудобным — для установки соединения с банковским сервером клиенту приходилось ждать 30—40 с, а сами подключения были крайне неустойчивыми.

Натешившись новой забавой, большинство клиентов потеряли интерес к этой явно недоработанной технологии. Сегодня большинство банков предоставляют лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам посредством передачи коротких сообщений на мобильные телефоны (SMS-банкинг). Реже встречается услуга осуществления платежей и перечисления денежных средств на карточные счета клиентов. По мнению экспертов, она имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг, по причине невысокой себестоимости и возможности быстрой передачи необходимых данных.

Таким образом, розовая мечта финансистов охватить как можно больше потенциальных клиентов столкнулась с жестокой реальностью. Небольшая популярность систем мобильного банкинга, работающих через WAP, связана и с отсутствием действенных механизмов реализации ЭЦП в рамках этого протокола и с проблемой несовместимости установленных систем. Как отмечает начальник отдела продвижения решений компании «Информзащита» Михаил Савельев, «WAP-шлюзы столичных сотовых операторов связи некорректно работают с WAP-сайтами банков по протоколу SSL, поэтому подтверждать банковские транзакции приходится при помощи таблиц переменных кодов».

Отметим, что при условии сохранения этих таблиц в тайне данный метод не уступает по «стойкости» механизму ЭЦП. Однако он очень неудобен: при необходимости безопасно и быстро провести финансовую транзакцию пользователю надо достать пластиковую карту переменных кодов, стереть защитный слой определенной записи и ввести ее с помощью небольшой клавиатуры телефона. А «добивают» идею мобильного банкинга по WAP сами операторы связи и банкиры. Они утверждают, что данный протокол изначально не может обеспечить серьезный Internet-сервис, и для этого нужно применять другие технологии беспроводной передачи данных (в частности, GPRS), которые значительно увеличивают скорость доступа.

Деньги текстом

Одна из наиболее распространенных технологий взаимодействия клиента с финансово-кредитным учреждением основана на применении SMS. Такой способ взаимодействия позволяет клиенту не только знать состояние своего банковского счета, но и управлять денежными переводами. Но основное предназначение услуг SMS-банкинга — защита клиентов от «карточных» мошенников, что достигается за счет мгновенной отправки владельцу карты информации о каждом списании с его счета, причем указываются заблокированная для списания сумма и получатель денег.

Где бы клиент ни находился, он всегда будет в курсе происходящего с его кредитной карточкой. Это особенно удобно в ресторанах и других организациях сферы услуг, в которых устройства приема карточек находятся вне поля зрения клиента. Получив сообщение, пользователь может удостовериться, что с него не взяли лишних денег. По желанию, у банка запрашивается мини-выписка с указанием последних операций по карточному счету. При поступлениях на банковский счет клиента он также сразу получает соответствующие уведомления, а с помощью специального SMS можно заблокировать проведение операций по кредитной карте.

В ряде банков активация и использование услуги SMS-банкинга пока бесплатны, так как обеспечиваются в режиме тестовой эксплуатации. Стоимость ежемесячной коммерческой подписки на такую услугу колеблется от 40—50 центов до 2,5—3 долл. без учета стоимости исходящих запросов по SMS. Ныне услугу SMS-банкинга предлагают «Сбербанк», «Газпромбанк», «Гута-банк», российское отделение «Ситибанка», «Мастер-банк», «Дельта-банк», «Югра», «Первое О.В.К.» и др. При ее запуске в эксплуатацию некоторые из банков обращались к сторонним консалтинговым и инжиниринговым компаниям. Так, решения для «Мастер-банка» и банка «Югра» разрабатывала компания SMSmail.ru, а «Сбербанк» запускал свою систему совместно с ОАО «ВымпелКом».

Есть мнение, что SMS-банкинг будет расширяться. Уже стало возможно путем отправки текстовых сообщений осуществлять денежные переводы. Веяния самого последнего времени — безналичная оплата товаров и услуг с помощью сотового телефона. Мобильный аппарат постепенно превращается из инструмента управления платежами в прямую альтернативу широко известной бумажной купюры или пластиковой карты.

В качестве примера можно отметить работу межбанковской системы мобильных платежей SimMP, оператором которой является ЗАО «Центр обслуживания мобильных платежей». На SIM-карте абонента размещается дополнительное платежное приложение, доступ к которому по сотовой сети может предоставляться только конкретному банку. Чтобы провести платеж, абонент должен сообщить продавцу номер своего мобильного телефона, получить SMS-запрос на транзакцию и подтвердить операцию при помощи личного «банковского» PIN-кода. Способ проведения микроплатежей очень прост — чуть сложнее, чем с помощью обычной банковской карты.

Свежо предание

Один из главных конкурентов мобильного кошелька — чиповые смарт-карты. Это — далеко не старые «кредитки» с магнитной полосой, где содержатся данные, а многофункциональные носители информации, хорошо защищенные от внешнего воздействия. Они сочетают в себе функции дебетных и кредитных карт и электронного кошелька, поддерживают программы лояльности (loyalty program) для клиентов. Главными препятствиями на пути внедрения этого «идеала» платежной карточки являются вопросы распределения ответственности сторон и прав собственности на протяжении всего цикла эксплуатации карточки.

Кредитно-финансовые учреждения тщательно отслеживают потенциальные возможности поддержки финансовых операций мобильными средствами связи. Правда, сегодня многие банки по всему миру предлагают информационные услуги на базе защищенных SIM-карт, что подразумевает доступ клиента только к собственному банковскому счету. В этой модели предоставления услуг участвуют лишь один банк и один оператор мобильной связи, следовательно, невозможно осуществлять транзакции между разными банками.

Ограничения в выборе оператора связи, банка и набора услуг вряд ли будут способствовать дальнейшему развитию мобильного банкинга. Чтобы эффективно противостоять смарт-картам нового поколения, системы мобильных платежей должны поддерживать столь же широкий набор инструментов управления трансакциями, как и наличные деньги.

Сторонники проведения расчетов с помощью мобильных телефонов считают, что в конечном счете последние станут надежными устройствами личного пользования и заменят традиционные чеки, карточки и наличные деньги при покупках через POS-терминалы. Надо сказать, их оптимизм имеет под собой веские основания. По данным компании Forrester Research, в 2004 году 10% товаров на европейских рынках продавалось при помощи оплаты с мобильных телефонов. А по мнению исследовательской фирмы Strategy Analytics и прогнозам Ассоциации GSM, в будущем мобильный банкинг обеспечит примерно 15% мирового объема услуг сетей подвижной связи.

Сегодня наибольшую активность в использовании мобильных платежей проявляют жители стран Юго-Восточной Азии. Например, в Южной Корее мобильный телефон стал играть роль универсального устройства, служащего средством оплаты проезда в общественном транспорте, расчета за покупки в магазинах и электронного пропуска.

Жители европейских стран — также в авангарде. Финны получили возможность оплачивать парковку автомобиля с использованием мобильного телефона (услуга Parkit) еще года два назад. Для активизации сервиса водителю нужно позвонить по бесплатному телефонному номеру, после чего автоматически регистрируется время парковки, стоимость которой будет включена в счет за телефон или взыскана отдельно. Примерно тогда же в Великобритании оператор Vodafone продвигал услугу, позволяющую абонентам оплачивать доступ к информации на Web-сайтах. После оплаты посредством отправки SMS на телефон клиента приходило подтверждение с PIN-кодом для доступа к нужному разделу.

В России и других странах СНГ подобные предложения тоже не в диковинку. Все GSM-операторы пытаются в том или ином виде внедрять элементы мобильного банкинга — начиная от предложений заказать мелодии и логотипы для телефона и заканчивая услугами расчетов в магазинах (правда, они действуют в основном за границей). Есть целый ряд программ сотрудничества банков с операторами связи в отношении оплаты услуг непосредственно с банковского счета.

Однако, несмотря на привлекательность этих сервисов, нельзя сказать, что они стремительно развиваются. Дело в том, что и банки и операторы «забывают» разъяснять абонентам, зачем нужны дополнительные услуги, сколько они стоят и как ими пользоваться. Деньги на такие цели в рекламных бюджетах банков и телекоммуникационных компаний, как правило, не предусматриваются.

Максим Букин (mb@viem.ru) — независимый автор

Поделитесь материалом с коллегами и друзьями