Сегодня в целом ряде стран разрабатываются проекты цифровой валюты центрального банка — виртуальных денег на основе блокчейна, которые по сравнению с традиционной валютой обходятся дешевле в использовании и обеспечивают более высокую скорость переводов, как внутренних, так и трансграничных.

По мнению экспертов, в Китае такой проект, цифровой юань (e-CNY), уже можно считать вышедшим за рамки пилотного тестирования: виртуальная валюта введена в оборот в 15 из 23 провинций страны и с ее помощью уже совершено более 360 млн операций на общую сумму 100 млрд юаней (13,9 млрд долл.), в том числе по переводу средств в другие страны.

Специалисты считают, что если внедрение e-CNY продолжится и цифровой юань станет фактическим стандартом международных платежей, совершаемых организациями и частными лицами, это может поставить под угрозу конфиденциальность тех, кто пользуется такой валютой. Кроме того, в результате доллар США может утратить статус ключевой валюты мира. Нация, которой удастся создать международно признанную сеть операций с цифровой валютой, будет устанавливать стандарты в этой области, которым придется следовать остальным. При этом такие стандарты будут зависеть от интересов такой страны, например, в сеть могут быть встроены механизмы слежки. В Китае, в частности, цифровая валюта может стать еще одним инструментом контроля поведения граждан — китайские чиновники признают, что e-CNY «не будет столь же анонимным, как наличные средства», хотя и утверждают, что цифровая валюта обеспечит защиту конфиденциальности.

Всего на сегодня в разных странах существует 114 проектов национальной цифровой валюты. Их внедрение делят на четыре стадии — исследование, разработка, пилотирование, запуск. Цифровой юань находится на этапе пилотирования еще с 2020 года. По данным Банка международных расчетов, в 2020 году уже около 80% центральных банков занимались проектами национальных криптовалют, как для оптовых расчетов, так и общего назначения. До 40% таких проектов перешли от исследования концепции к экспериментам и еще 10% вышли на стадию пилотирования.

В США проект национальной криптовалюты сейчас переходит от стадии исследований к пилотированию — страна отстает от других в этом отношении. По оценкам экспертов, лидерами по внедрению государственных криптовалют являются Китай, Таиланд и ОАЭ.

Внедрение цифровых валют, поддерживаемых центробанками, может привести к устранению многомиллиардных затрат, ежегодно уходящих на оплату комиссий по безналичным расчетам между банками и платежными системами, а также сделает перевод средств почти мгновенным, а не занимающим несколько дней, как сейчас. Кроме того, цифровые валюты могут составить конкуренцию системам мобильных платежей.

Сегодня трансграничные платежи между организациями выполняются главным образом через сеть SWIFT и занимают от одного до пяти дней. Такие расчеты могут сопровождаться непредсказуемыми комиссиями, варьирующимися в зависимости от числа участвующих банков-корреспондентов. Обработка платежа может происходить еще дольше и обходиться дороже, если банк получателя требует конвертации валюты.

Из-за сложности платежной цепочки международные платежи являются объектом мошенничеств, так как не всегда можно четко установить соответствие между организацией и ее банковскими реквизитами, а остановка платежа из-за большого количества сторон затруднена. В системах на основе блокчейна возможностей совершения мошенничества будет меньше. Правда, их ограничением может быть скорость обработки — протокол консенсуса срабатывает не в реальном времени. Проблему пытается решить научно-исследовательское сообщество, существуют конкретные предложения по ее преодолению.